📘 [1억모으기 3] 월급 분배 전략 – 세이브/소비/투자 분할법

서론

1억을 모으려면 단순히 ‘저축만 많이 한다’는 방식으론 한계가 있습니다.
핵심은 매달 들어오는 돈을 어떻게 분배하느냐입니다.
즉, 월급이 들어오자마자 루틴화된 흐름으로 나뉘는 구조가 필요합니다.

이 글에서는
📌 20~30대 실수령 월급 기준
📌 세이브(저축), 소비, 투자
이 3가지를 구조적으로 분할해 실전 루틴을 만드는 법을 알려드릴게요.

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1. 왜 월급 분배 전략이 중요한가?

✅ 이유 1: 남는 돈으로 저축하려 하면 항상 모자랍니다

• 인간은 ‘있는 돈을 쓰는’ 존재
  → 저축을 소비 이후의 선택지로 두면 거의 실패함

✅ 이유 2: 돈의 흐름은 습관이 아니라 구조로 통제해야 함

• “이번 달은 줄여 써야지…” → 감정 기반 소비
• “이 금액만 써야지” → 구조 기반 소비

👉 분배 전략은 자산 루틴의 시작이자 습관의 강화 장치입니다

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2. 월급 분배의 기본 공식: 5:3:2 법칙

항목비율의미

세이브 (저축)	50%	적금, 예비비, 비상금
소비 (고정+변동)	30%	식비, 교통비, 여가 등
투자 (자산증식)	20%	ETF, 연금저축, 주식, 공부 등

예시: 실수령 월급 230만 원

• 세이브: 115만 원
  → 비상금(30만), 단기적금(50만), 여행자금(10만), 기타예비비
• 소비: 69만 원
  → 고정비(통신비, 교통비 등) + 변동지출
• 투자: 46만 원
  → ETF 자동이체(30만), 연금저축(10만), 나머지 유동

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3. 세이브: 기초 체력 확보 전략

💰 구성

• 비상금: 최소 6개월치 고정지출 확보
  → 예: 60만 원 고정비 × 6개월 = 360만 원
• 단기 목적 저축: 1년 내 목표용 자금
  → 여행, 노트북, 이사 비용 등
• 예비비/자기계발비: 갑작스러운 세미나/기회 대응 가능하게

💡 루틴 예시

• 급여일 기준 D+1 자동이체로 분리
• 통장 분리:
  ➤ 생활비 통장
  ➤ 저축 전용 통장
  ➤ 투자 연결 증권사 계좌

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4. 소비: 루틴 기반 예산 통제 전략

📦 구조

• 고정비: 통신비, 월세, 구독료 등 → 정액 설정
• 변동비: 외식비, 카페비, 취미비 등 → 한도 설정

💡 루틴화 팁

• 변동비만 월 1회 “현금화” 루틴 적용 (예: 30만 원 체크카드 한도)
• 네이버페이·토스카드 등 충전식 결제 수단 활용
  → 지출 자동 차단 장치로 효과적
• 구독 서비스도 점검 루틴 포함
  → 예: 넷플릭스 + 왓챠 → 하나만 남기기

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5. 투자: 복리 기반 구조화 전략

📈 초보 투자자의 기본 구성

상품비율루틴

ETF	70%	자동매수 설정 (월 2회)
연금저축	20%	세액공제 한도 내 자동이체
기타 (공부 등)	10%	재무 관련 강의, 책 구입 등

👉 투자금액은 변동 없이 정액 자동이체 구조가 핵심
→ 매월 1일, 15일 이중 자동화 전략으로 모멘텀 유지

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6. 현실적인 조정 전략

✅ 상황별 추천 비율 조정

상황추천 비율 (세이브/소비/투자)

급여 적고 지출 많음	4:4:2
소비 습관 개선 중	6:2:2
투자 목표 강함	4:3:3
목돈 준비 중	7:2:1

→ 단, 총 지출은 항상 100% 내에서만 재조정
→ 고정비 줄일수록 투자 비율 ↑ 가능

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7. 자동화 루틴 설정 방법

1. 월급일 +1일 기준으로 모든 자동이체 설정
   → 세이브, 투자 순서로 빠져나가게 세팅
   → 마지막에 남는 게 소비 가능금액
2. 금액별 통장 3개 이상 사용
   → 소비통장: 체크카드 전용
   → 저축통장: 접근 금지
   → 투자계좌: 증권사 연결
3. 매달 마지막 주 루틴 점검
   → 예산 초과 여부, 이체 실패 여부 체크

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결론

1억을 모으기 위한 루틴의 출발점은
**‘내 돈을 어떻게 나누느냐’**입니다.
모은 돈이 아니라 ‘들어온 돈의 흐름’을 설계하는 것,
이게 진짜 자산관리의 시작이죠.

오늘 월급이 들어왔다면,
그 돈이 어디로 어떻게 흘러가야 할지 직접 설계해보세요.
그게 곧 1억을 향한 첫 번째 나침반이 될 겁니다.

 

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