3년 후 1,000만 원 만들기 – 20대를 위한 현실적인 목돈 루틴 설계법

"1,000만 원만 있어도 숨통이 트일 텐데…"
이 생각, 한 번쯤 해보셨을 거예요.
하지만 월급이 들어오고 생활비를 쓰고 나면 언제나 잔고는 '제로'.
계획 없이 살다가 어느 순간 통장엔 남은 게 없는 경험, 다들 겪습니다.

이 글에서는 현실적인 월급 기준에 맞춰
월 30만 원, 50만 원, 70만 원 자동이체 루틴으로
3년 후 1,000만 원을 만드는 시뮬레이션을 함께 해볼게요.

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목돈 루틴이 필요한 이유

📌 목적 있는 돈은 ‘분리’가 먼저입니다

• 결혼 준비, 독립, 유학, 자취비용, 긴급 자금 등
• 단기 목표는 "적금"만으로 부족하고, "투자"만으로 불안합니다
• 해답은 계획된 자동 루틴 + 분산 설계에 있어요

💡 루틴을 만든다는 건, 강제로 돈을 지키는 구조

• 저축+투자+현금성 자산을 적절히 섞는 것
• “언제까지” + “어디에” + “얼마씩”이 결정돼 있어야 지속 가능합니다

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3년 루틴 시나리오 ① – 월 30만 원 플랜

💰 총 목표 금액: 약 1,080만 원 (이자 제외 기준)

항목월 이체액설명

자유적금	10만 원	이자율 높은 인터넷은행 적금
CMA	10만 원	유동성 확보용 비상금
ETF	10만 원	매달 자동매수 (S&P500 등 안정형)

→ 리스크는 낮추고, 유동성과 수익성 밸런스를 유지하는 루틴

📌 팁: CMA에 예비비 100만 원이 쌓이면, 일부 ETF로 리밸런싱 가능

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3년 루틴 시나리오 ② – 월 50만 원 플랜

💰 총 목표 금액: 약 1,800만 원

항목월 이체액설명

자유적금	15만 원	비상금 대비 + 예금자 보호
연금저축	10만 원	세액공제 + 미래 노후 대비
ETF	15만 원	미국 배당형 or 우량 ETF
CMA	10만 원	유동성 확보용, 수시 입출금

→ 절세 + 투자 + 단기자금까지 삼박자 루틴
→ 연말정산 때 환급금도 기대할 수 있음

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3년 루틴 시나리오 ③ – 월 70만 원 플랜

💰 총 목표 금액: 약 2,500만 원

항목월 이체액설명

적금	15만 원	단기 자금 확보용
연금저축	20만 원	연말정산 환급 최대치 활용
ETF	25만 원	성장형 ETF or 글로벌 ETF
CMA	10만 원	생활비 위기 대비 + 잠깐 묶어두는 돈

📌 팁: 이 단계부터는 포트폴리오 리밸런싱 주기 설정이 중요
(예: 6개월마다 수익률 체크 후 분배 조정)

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실행 루틴: 이렇게 만들자

📅 월급일 기준 자동이체 구조

1. 월급 수령 계좌 → 자동이체 설정 (입금 +1일)
2. 각 항목별 이체 통장 설정 (적금, CMA, 증권 등)
3. 증권사는 ETF 자동매수 기능 활용
4. 연금저축은 매월 고정 입금으로 세액공제 루틴화

👉 매달 손으로 이체하는 구조는 오래가지 못합니다.
→ 자동이체 + 자동매수 + 자동 알림 루틴이 핵심

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실전 점검 루틴

• 📆 매월 1회 점검 (1일 또는 월급 다음 날)
• 📉 ETF 수익률 3개월 단위 체크
• 📊 총 잔고 캡처 or 노션 기록
• 🔁 적립액 부족한 항목은 소액 리밸런싱 가능

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결론

목돈은 "한 번에 크게 모으는 돈"이 아니라,
"작은 습관이 반복되어 쌓인 돈"입니다.
매달 이체되는 30만 원, 50만 원, 70만 원은 작아 보여도
3년 뒤엔 당신을 지켜주는 큰 힘이 될 수 있어요.

계획만 세우는 시대는 끝났습니다.
이제는 루틴으로 쌓는 시대입니다.
오늘부터 자동이체 하나만 설정해도, 미래는 달라집니다.

 

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